Aansprakelijkheidsverzekering: heb je die nodig bij je nieuwe woning?

De aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren dekt schade die jij (of iemand in je huishouden) per ongeluk toebrengt aan andere mensen of hun spullen, en waarvoor je volgens de wet aansprakelijk bent. Het gaat om twee soorten schade:

• Zaakschade: spullen van anderen die kapotgaan. De laptop van een vriend die je van tafel stoot, de auto van de buren die je kind met een fiets bekrast, het plafond van de onderbuurman na jouw overgelopen bad.
• Letselschade: lichamelijk letsel bij anderen. Iemand die struikelt over jouw losliggende tegel, een fietser die je aanrijdt als voetganger, een gast die zich brandt aan jouw omgevallen fondueset.

Standaard meeverzekerd op een gezinspolis:

• Jij en je partner
• Je kinderen, ook uitwonende studerende kinderen tot een bepaalde leeftijd (meestal 27)
• Huisdieren: de hond die een kind bijt, de kat die de bank van de buren openkrabt
• Logés en huispersoneel (voor schade die zij namens jou veroorzaken, met beperkingen)
• Vrijwilligerswerk en vriendendiensten, zoals helpen bij de verhuizing van een ander

Het verzekerde bedrag is in 2026 meestal €1,25 miljoen of €2,5 miljoen per gebeurtenis. Dat klinkt absurd hoog, maar bij letselschade met blijvende invaliditeit gaat het al snel om levenslange inkomensschade, zorgkosten en aanpassingen aan een woning. De meerpremie voor €2,5 miljoen is vaak minder dan €1 per maand.

Rond een verhuizing gebeuren er meer ongelukken dan in een normale maand. Je tilt, boort, sleept en bent moe. Dit zijn de situaties waarvoor de AVP is bedoeld:

1. Schade aan de woning van je vrienden tijdens het helpen verhuizen. Je laat een kast van een trap glijden en de leuning van je vriend breekt. Zijn opstalverzekering kan de schade op jou verhalen; jouw AVP betaalt.
2. Doorlekken naar de buren. Je wasmachine is verkeerd aangesloten en lekt door het plafond van de benedenbuurman. Zijn inboedel en plafond zijn schade waarvoor jij aansprakelijk bent.
3. Een boor door de waterleiding. In een appartement betekent dat vaak waterschade bij de buren. Jouw eigen schade valt onder je inboedel- of de opstalverzekering, die van de buren onder jouw AVP.
4. Een kind dat een raam breekt. Kinderen onder de 14 zijn niet zelf aansprakelijk; jij bent dat als ouder. Bij nieuwe buren in een nieuwe straat gebeurt dit vaker dan je denkt.
5. De hond in de nieuwe buurt. Een onbekende omgeving maakt honden onrustig. Een bijtincident kan tienduizenden euro's aan letselschade betekenen.

Wat ook meespeelt: bij een verhuizing verandert je huishouden vaak. Je gaat samenwonen, een kind gaat uit huis, je neemt een huisdier. Elk van die veranderingen heeft gevolgen voor wie er wel en niet onder je polis valt. Controleer bij de verhuizing daarom of de samenstelling nog klopt. Bij samenwonen: één gezinspolis is genoeg, zeg de tweede op. Bij uit huis gaan: een student die niet meer studeert of ouder is dan de leeftijdsgrens moet een eigen AVP afsluiten. Meer over de verzekeringen die je als huurder nodig hebt, lees je in welke verzekeringen heb je nodig als huurder?.

De AVP is breed, maar heeft duidelijke grenzen. Dit valt erbuiten:

• Schade aan je eigen spullen. Laat je je eigen tv vallen, dan is dat pech, geen aansprakelijkheid. Daarvoor heb je (soms) een inboedelverzekering met allriskdekking.
• Schade met een motorvoertuig. Auto, motor, scooter en steeds vaker ook de snelle e-bike of speed pedelec vallen onder de verplichte WA-verzekering van dat voertuig. Een gewone fiets en een e-bike tot 25 km/u vallen wél onder de AVP.
• Opzet. Schade die je met opzet veroorzaakt, wordt niet vergoed. Ook niet bij vechtpartijen.
• Zakelijke aansprakelijkheid. Werk je als zzp'er vanuit je nieuwe woning en veroorzaak je schade bij een klant, dan heb je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig. Zie ook verhuizen als zzp'er.
• Geleende of gehuurde spullen (opzicht). Hier zit de grootste valkuil, dus die krijgt een eigen paragraaf.
• Contractuele aansprakelijkheid. Kom je een afspraak niet na (bijvoorbeeld een aannemer niet betalen), dan is dat geen ongeval maar een contractueel geschil.

Een detail dat specifiek voor huurders telt: schade aan de huurwoning zelf. Boor jij een gat in de verkeerde muur of brandt er een vlek in het aanrechtblad, dan is de verhuurder de benadeelde. Veel AVP's dekken schade aan een gehuurde woning wel, maar met een lager maximum (bijvoorbeeld €12.500 tot €25.000) en alleen als de schade plotseling en onvoorzien is. Slijtage en slecht onderhoud vallen erbuiten en komen bij de oplevering op je borg. Lees hoe je dat voorkomt in borg terugkrijgen.

Opzicht betekent dat je spullen van een ander onder je hoede hebt: geleend, gehuurd, in bewaring of in gebruik. Precies wat je bij een verhuizing veel doet. Denk aan:

• De aanhanger of verhuisbus die je huurt
• De boormachine en steekwagen van je zwager
• De verhuislift die je voor een dag huurt
• De verhuisdozen van een vriend die je later terugbrengt

Beschadig je die spullen, dan ben je aansprakelijk, maar de meeste AVP's sluiten opzicht standaard uit of dekken het beperkt (bijvoorbeeld tot €12.500 of €25.000 per gebeurtenis, met een eigen risico). Sommige verzekeraars bieden een uitgebreide opzichtdekking als optie; andere sluiten gehuurde motorvoertuigen (de verhuisbus!) altijd uit.

Praktisch betekent dit:

1. Huur je een verhuisbus? Die valt onder de WA-verzekering van het verhuurbedrijf, met een eigen risico van vaak €500 tot €1.500 dat je kunt afkopen. Doe dat; je AVP dekt schade aan de bus niet. Zie verhuisbus huren.
2. Huur je een verhuislift of gereedschap? Vraag naar de schaderegeling van de verhuurder en check je AVP-voorwaarden op de term opzicht.
3. Leen je gereedschap van vrienden? Kleine schade betaal je in de praktijk zelf. Voor grote schade (een lift die van de trap valt) wil je weten of je polis dat dekt.

Bij het vergelijken van aansprakelijkheidsverzekeringen is opzichtdekking een van de weinige inhoudelijke verschillen tussen aanbieders. Kijk daar in de voorwaarden expliciet naar, niet alleen naar de premie.

De AVP is een van de goedkoopste verzekeringen die er zijn. Indicatieve premies in 2026:

* Indicatieve premies september 2026 zonder eigen risico. Met een eigen risico van €100 tot €250 daalt de premie met circa 10 tot 20 procent. Vergelijk actuele premies via verzekeringen vergelijken.

Waar je op let bij het kiezen:

• Verzekerd bedrag. Kies €2,5 miljoen. De meerpremie is verwaarloosbaar en letselschade kan hoog oplopen.
• Opzichtdekking en het maximum daarvan. Zie de vorige paragraaf.
• Dekking voor schade aan de huurwoning en het maximum daarvoor, als je huurt.
• Werelddekking. Standaard bij vrijwel alle verzekeraars; handig op vakantie.
• Opzegtermijn. Digitale verzekeraars zoals Lemonade zijn maandelijks opzegbaar en regelen aansprakelijkheid en inboedel in één app; bij traditionele verzekeraars zit je het eerste jaar vast en ben je daarna maandelijks opzegbaar.
• Combinatiekorting. Inboedel en AVP bij dezelfde verzekeraar scheelt vaak 5 tot 10 procent en één aanspreekpunt bij schade.

Een verhuizing is het natuurlijke moment om dit te regelen. Je moet je adres toch doorgeven aan je verzekeraar, en dat is precies het moment om te kijken of de premie en dekking nog kloppen. Zet het in je verhuischecklist bij de week van de sleuteloverdracht, samen met de inboedelverzekering.